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Financiamiento agrícola y rural

Transformación tecnológica del financiamiento agrícola

Más que en otros sectores productivos, la disrupción tecnológica está transformando los procesos del sector agrícola. La Banca de Desarrollo acompaña estos procesos, proveyendo a los productores de las herramientas necesarias para aprovecharlos e impactar en la mejora de su productividad.

Elaborado con base en la reunión del Comité Técnico para el Financiamiento Agrícola de ALIDE, realizada durante la 47.ª Asamblea General.

La reunión fue presidida por el doctor Rafael Gamboa, director general de los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)-Banco de México, y tuvo como fin analizar e intercambiar experiencias de herramientas o mecanismos de los bancos de desarrollo que financian la agricultura en América Latina y el Caribe.

Acerca del uso de desarrollos tecnológicos digitales, Fernando de Olloqui, del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), destacó las plataformas de gestión de agricultura de precisión, que cubren la obtención de información satelital, de monitoreo de labores y rendimiento, su procesamiento y análisis, para la posterior generación de información sintetizada y prescripciones.

El internet de las cosas (IoT, por sus siglas en inglés) ha permitido equipar a la maquinaria con sensores y sistemas que posibilitan variar la aplicación de insumos. En el caso de la ganadería, el avance de las técnicas de precisión permite conocer aspectos clave, tales como las tasas de crecimiento, eficiencia en los factores de conversión del alimento y condiciones medioambientales. Asimismo, están los desarrollos integrados a la maquinaria agrícola, complejos de dispositivos mecánicos con control digital.

El uso de vehículos aéreos no tripulados (drones) permite generar mapas en tres dimensiones para el análisis de suelos en etapas tempranas, que se pueden utilizar para establecer un plan de siembra según patrones. Algunos sistemas de siembra a través de drones tienen la ventaja de disminuir en 85 % los costos.

Como resultado de los desarrollos tecnológicos digitales se están produciendo cambios en los siguientes aspectos: 1. en la productividad agropecuaria y de la industria agroalimentaria; 2. en la distribución, almacenamiento y comercialización; 3. en la medición del impacto ambiental; 4. disminución de problemas de información asimétrica y colateral, mejorando la inclusión financiera, y 5. eficiencia en las prácticas bancarias.

Según el International Food Policy Research Institute (IFPRI), la aplicación del IoT al sector agropecuario, a través de la agricultura de precisión, podría incrementar en 12,1 % los rendimientos de maíz, 13,2 % los de arroz y 28,3 % los de trigo, en ALC para el 2050.

La banca pública de desarrollo puede jugar un rol crucial al promover las inversiones en segmentos de mercado en los que el encuentro entre la oferta y la demanda de financiamiento enfrenta múltiples fallas de mercado, que desincentivan el accionar del sector privado, debido a los mayores riesgos y/o a una necesidad de mayores plazos de maduración.

José Manuel Aguirre, de la empresa Aplicaciones de Inteligencia Artificial (AIS) de España, enfatizó que en el ámbito financiero se está pasando de la banca física a la banca virtual, como lo muestra el cierre récord de oficinas de 2014. Hay cambios de paradigma con Apps y plataformas que están originando empresas importantes en ciertos rubros.

Como ejemplos puso el caso de una entidad financiera del sector rural que desarrolló una plataforma e informatizó, en 2001, la concesión de las líneas de crédito disponibles, así como los ratings de empresas y herramientas de clasificación de carteras. La aplicación de software proyecta los estados contables de la entidad teniendo en cuenta los resultados históricos de cada línea de crédito, el entorno macroeconómico previendo diferentes escenarios y define la función objetivo a optimizar y proyecta los estados contables.

El segundo ejemplo es el llamado AIS KnowU, que permite la captación de clientes con un proceso ligero de documentación. La evaluación de los que no son clientes se realiza por grupos uniformes de clientes, teniendo así una mejor discriminación. AIS KnowU funciona con la aplicación de web scraping, que consigue los movimientos asociados a las cuentas bancarias que informa el solicitante (productos financieros y no financieros); mapeo de los movimientos variables que permite un análisis financiero del solicitante (posibilidad de mapear nuevas variables); calificación de riesgo con un algoritmo comportamental a nivel de cliente (360° del cliente potencial) y cálculo de límites a ofrecer y recomendación de otros productos.

Por su parte, Rafael Gamboa, del FIRA de México, presentó las diversas herramientas de innovación tecnológica con que cuentan. En primer lugar, se refirió al producto Identificación de Acreditados Potenciales con Mecanismos Paramétricos, aplicación de su portal de internet que recibe solicitudes e informa a los solicitantes si son financiables. La respuesta depende de la evaluación paramétrica (técnico-financiera) del producto a financiar, de la calificación de riesgo sectorial y de un scoring crediticio.

Un segundo producto es el Sistema de Seguimiento de la Asistencia Técnica. En alianza con el Centro Internacional de Mejoramiento de Maíz y Trigo (Cimmyt) desarrollaron una bitácora electrónica para el seguimiento de los resultados de asistencia técnica. Para esto, el centro incorporó campos que FIRA requiere para relacionar resultados a nivel de parcela por asesor, productor, crédito y apoyos; se vincularon las bases de datos de asistencia técnica con el registro de las prácticas tecnológicas en parcelas que reciben crédito y apoyos y se sistematizó la información de las actividades de campo.

El Factoraje Electrónico es otro ejemplo de producto operado a través de plataformas digitales. FIRA ofrece a los intermediaros financieros diferentes mecanismos de operación para fondear y garantizar el factoraje. Con la operación tradicional, la ejecución era individual; mientras que con la plataforma de FIRA la ejecución es electrónica, individual o en paquete.

Por otra parte, para hacer frente a la problemática recurrente que enfrentaba, FIRA desarrolló la herramienta de Simplificación Operativa para la Disposición del Fondeo y Garantía de FIRA, con el objetivo de separar el proceso de captación de la información, para que la disposición de fondeo y/o garantía se realice de manera individual o masiva solo con la información del crédito.

Teodoro Rivas Sius presentó el caso del Instituto Nacional de Desarrollo Agropecuario (Indap), de Chile. Indicó que en el país hay 262 mil explotaciones campesinas que aportan el 61 % del empleo agrícola, utilizan el 44 % de la superficie agrícola útil, y su actividad representa el 22 % del valor de la producción agrícola nacional.

Las mayores dificultades que enfrentan estas unidades agrícolas en el acceso al financiamiento, generalmente son: 1. rechazo de solicitudes de créditos de los pequeños agricultores; 2. falta de garantías y de historia crediticia del agricultor; 3. el alto endeudamiento de corto plazo, la baja confiabilidad de la información contable y su baja capacidad negociadora; 4. percepción de alto riesgo del sector; 5. el acceso a financiamiento a costos razonables; 6. falta de experiencia en el análisis de este tipo de unidades agrícolas, y 7. la estacionalidad productiva del ciclo agrícola impide presentar flujos regulares o mensuales.

Lo anterior genera que este sector enfrente condiciones desiguales cuando busca financiamiento. Las desigualdades consisten en exigencias de garantías reales, inequidad en el valor de las tasas de interés, plazos muy cortos para repagar créditos y que no siempre se ajustan a sus necesidades, y créditos de bajos montos. Mientras la tasa de interés promedio para el sector agrícola es de 1,5 % mensual reajustable, para este tipo de unidades es de 2,7 % mensual reajustable. La tasa Indap es de 0,6 % mensual reajustable y 9 % nominal anual.

¿Cuál es la estrategia de asistencia financiera de Indap para atender adecuadamente las necesidades de financiamiento de la agricultura familiar? Generar el desarrollo del crédito agrícola bajo un financiamiento integral que esté en función de incentivos con crédito para operación de Indap y crédito para inversión de BancoEstado; generar líneas de créditos de inversión para los pequeños agricultores; generar políticas de elaboración de colaterales al crédito; consolidar una estrategia de innovación tecnológica para disponer de información financiera del cliente y su comportamiento frente al pago de sus obligaciones crediticias, y consolidar así el concepto de disciplina financiera competitiva.

Al mismo tiempo, lograr la modernización de los sistemas informáticos de Indap con una plataforma moderna y flexible, con el fin de dar un mejor servicio al usuario y facilitar el trabajo de los ejecutivos para brindar una atención más rápida al usuario y facilitar el acceso al crédito; generar información en línea con otras instancias públicas; generar una base de datos institucional única del usuario que permita tener información en línea del comportamiento de pago. Asimismo, tener informatizado todo el proceso de crédito; darle valor a la información del usuario respecto al análisis operativo de su crédito, y determinar el riesgo de cada cliente.

En su presentación, Nilton Guerrero, del Banco Agropecuario (Agrobanco) de Perú, en la nueva visión estratégica y la modernización tecnológica del banco, comentó que el Agrobanco estará enfocado en pequeños y medianos productores (3-100 ha), que tengan como característica estar asociados y articulados al mercado y que para su evaluación estarán utilizando la tecnología crediticia de credit scoring. Asimismo, en ser promotor de asistencia técnica, alfabetización financiera y del aumento de la productividad de las pequeñas y medianas unidades productivas. Igualmente, destacó que Agrobanco será un promotor de prácticas verdes y que la meta para el año 2017 es que el 10 % del portafolio esté colocado en el financiamiento de proyectos verdes.

En consecuencia, el modelo de negocios del banco está enfocado hacia los créditos minoristas. Los canales de atención, herramientas y recursos del modelo de negocios, implican la redefinición de puestos relacionados al con el giro del negocio del banco, el uso de medios tecnológicos en con base a en la movilidad y conectividad, telefonía móvil y transmisión de data; y sintetizar, automatizar y parametrar la información generada por el banco. Los canales son los CEAR (centro especial de atención remota), que en sí son los puntos de venta de donde sale la creación del crédito, tras los cuales están los gestores de negocio.

El proceso crediticio tendrá como centro una agencia conformada estratégicamente por distintos CEAR, y será su punto de apoyo logístico, administrativo y de acopio. Las agencias se localizan en centros poblados con acceso a todos los servicios logísticos y administrativos y a la red tecnológica para trasmisión de datos.

El banco está implementando el Producto Estandarizado Automatizado (PEA). Definidas las micro y zonas que vienen a ser los corredores económicos donde va estar todo el acceso a la información y la segmentación del mercado objetivo, el banco define las agencias que van a procesar la información y los puntos de venta. Lo que se busca es que esta herramienta sea una fábrica de créditos. El banco financia 150 productos y ha trabajado en la construcción de hojas de producto de más de 350. También el PEA contiene la matriz de costos de los productos, la información básica del cliente e informes de visita. Con los cambios tecnológicos, están pasando de la carpeta física a la electrónica a fin de reducir la el tiempo de aprobación del crédito de 10 a 5 días.


 
 
 
 
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